Was ein Volltilgerdarlehen ausmacht
Rechtsstand geprüft im August 2026.
Bei einem gewöhnlichen Immobiliendarlehen laufen Zinsbindung und Rückzahlung auseinander: zehn Jahre Bindung, knapp dreißig Jahre bis zur Schuldenfreiheit. Was am Ende der Bindung offen bleibt, muss zu unbekannten Konditionen weiterfinanziert werden.
Beim Volltilgerdarlehen entspricht die Zinsbindung der gesamten Laufzeit. Am Ende bleibt nichts offen, und es gibt kein Zinsänderungsrisiko. Sie wissen vom ersten Tag an, was die Finanzierung insgesamt kostet.
Ein Beispiel: 300.000 Euro über 20 Jahre zu 3,6 Prozent. Die Rate beträgt 1.755,33 Euro. Am Ende der 20 Jahre ist das Darlehen vollständig getilgt.
Der Preis der Sicherheit
Zwei Dinge kosten Sie diese Sicherheit.
Erstens die Rate. Sie liegt höher als bei einem Darlehen mit üblicher Tilgung, weil in der festen Laufzeit alles zurückgezahlt werden muss.
Zweitens die Flexibilität. Der Tilgungssatz liegt fest, Tilgungssatzwechsel sind meist ausgeschlossen und Sondertilgungen eingeschränkt. Wer in fünf Jahren die Rate senken möchte, kann das nicht.
Im Gegenzug geben viele Banken einen kleinen Zinsvorteil, weil ihre Kalkulation über die gesamte Laufzeit sicher ist. Ob dieser Vorteil den Aufschlag für die lange Bindung ausgleicht, zeigt der Vergleich im Rechner oben.
Ein Recht, das bleibt
Auch beim Volltilgerdarlehen gilt § 489 BGB: Zehn Jahre nach vollständiger Auszahlung können Sie mit sechs Monaten Frist kündigen, ohne Vorfälligkeitsentschädigung. Dieses Recht lässt sich vertraglich nicht ausschließen.
Damit ist die lange Bindung eine einseitige Absicherung zu Ihren Gunsten: Steigen die Zinsen, bleiben Sie günstig finanziert. Fallen sie deutlich, können Sie nach zehn Jahren wechseln.
Für wen sich das eignet
Ein Volltilgerdarlehen passt, wenn drei Dinge zutreffen: Das Einkommen ist sicher und planbar, die höhere Rate ist dauerhaft tragbar, und Sie legen Wert auf Planungssicherheit statt auf Spielraum.
Wer dagegen mit schwankendem Einkommen rechnet oder in absehbarer Zeit größere Ausgaben erwartet, fährt mit einem flexiblen Darlehen samt Sondertilgungsrecht besser.