Warum der niedrigste Zins nicht das beste Angebot ist
Rechtsstand geprüft im August 2026.
Ein Beispiel, das häufiger vorkommt, als man denkt. Drei Angebote über 20.000 Euro mit 60 Monaten Laufzeit:
| Angebot | Sollzins | Einmalkosten | Rate | Effektivzins | Gesamtkosten |
|---|---|---|---|---|---|
| A | 5,90 % | 0 € | 385,73 € | 6,06 % | 23.144 € |
| B | 4,90 % | 600 € | 376,51 € | 6,34 % | 23.191 € |
| C | 6,90 % | 0 € | 395,08 € | 7,12 % | 23.705 € |
Angebot B hat den niedrigsten Sollzins und die niedrigste Monatsrate. Trotzdem ist es teurer als A. Die 600 Euro Vermittlungskosten fressen den Zinsvorteil auf.
Genau dafür gibt es den effektiven Jahreszins. Er ist die einzige Zahl, mit der sich Angebote vergleichen lassen.
Was der Effektivzins enthält und was nicht
Der effektive Jahreszins wird nach der Preisangabenverordnung berechnet. Er enthält den Sollzins, alle zwingenden Kosten der Kreditaufnahme und die Wirkung der unterjährigen Verzinsung.
Selbst ohne Nebenkosten liegt er über dem Sollzins, weil monatlich statt jährlich verzinst wird. Bei 5,90 Prozent Sollzins sind es 6,06 Prozent.
Nicht enthalten ist die Restschuldversicherung, sofern ihr Abschluss nicht Bedingung für den Kredit ist. Das ist die häufigste Lücke: Die Versicherung wird als freiwillig verkauft, erhöht die Kosten aber erheblich und taucht im ausgewiesenen Effektivzins nicht auf. Fragen Sie deshalb immer nach dem Effektivzins ohne Versicherung.
Ebenfalls nicht enthalten sind Kosten, die erst später anfallen können, etwa Gebühren für Ratenpausen.
Worauf Sie beim Vergleich sonst achten sollten
Vergleichen Sie gleiche Laufzeiten. Ein Angebot mit niedrigerer Rate über längere Laufzeit ist nicht günstiger, sondern nur gestreckt.
Achten Sie auf den repräsentativen Zinssatz. Bei bonitätsabhängigen Krediten muss die Bank ein Beispiel angeben, das für mindestens zwei Drittel der Abschlüsse gilt. Der Satz in Ihrem persönlichen Angebot kann darüber liegen.
Stellen Sie Konditionsanfragen, keine Kreditanfragen. Eine Konditionsanfrage wird bei der Schufa nicht als negatives Merkmal gespeichert, eine Kreditanfrage schon. Seriöse Anbieter fragen standardmäßig konditionsneutral an.
Prüfen Sie die Sondertilgungsrechte. Bei Verbraucherkrediten dürfen Sie ohnehin jederzeit ablösen, die Vorfälligkeitsentschädigung ist auf 1 Prozent begrenzt (§ 502 BGB). Manche Anbieter erlauben kostenfreie Sondertilgungen darüber hinaus.