Warum eine Sondertilgung doppelt wirkt
Rechtsstand geprüft im August 2026.
Eine Sondertilgung senkt die Restschuld sofort. Das ist der offensichtliche Teil. Der zweite Effekt ist der stärkere: Weil die Zinsen nur auf die Restschuld anfallen, sinkt ab dem nächsten Monat die Zinslast. Und weil die reguläre Rate gleich bleibt, fließt dauerhaft mehr davon in die Tilgung.
Ein Beispiel mit 250.000 Euro Restschuld, 3,5 Prozent Sollzins und 1.150 Euro Monatsrate:
| Sondertilgung pro Jahr | Schuldenfrei nach | Zinsen gesamt | Ersparnis |
|---|---|---|---|
| keine | 28 Jahre 10 Monate | 146.946 € | 0 € |
| 2.500 € | 22 Jahre 2 Monate | 110.268 € | 36.678 € |
| 5.000 € | 18 Jahre 1 Monat | 88.891 € | 58.055 € |
| 10.000 € | 13 Jahre 5 Monate | 64.758 € | 82.188 € |
Bei 5.000 Euro im Jahr sind Sie fast elf Jahre früher schuldenfrei. Jeder eingesetzte Euro spart dabei 65 Cent an Zinsen.
Was im Vertrag stehen sollte
Die meisten Darlehensverträge erlauben jährlich 5 Prozent der ursprünglichen Darlehenssumme als kostenfreie Sondertilgung. Das ist Marktstandard, keine gesetzliche Vorgabe. Prüfen Sie deshalb Ihren Vertrag.
Drei Punkte lohnen den Blick. Erstens die Höhe: Manche Banken erlauben 10 Prozent, andere nur einen festen Betrag. Zweitens der Zeitpunkt: Oft ist die Sondertilgung nur zu bestimmten Terminen möglich, etwa zum Jahresende. Wer früher im Jahr zahlen darf, spart etwas mehr. Drittens die Übertragbarkeit: Nicht genutzte Sondertilgungsrechte verfallen meist, statt sich anzusammeln.
Manche Banken lassen sich das Recht auf Sondertilgung mit einem kleinen Zinsaufschlag bezahlen. Ob sich das lohnt, hängt davon ab, ob Sie es tatsächlich nutzen werden. Wer unsicher ist, sollte es vereinbaren: Der Aufschlag ist meist gering, die Ersparnis im Ernstfall groß.
Sondertilgen oder anlegen?
Die Gegenfrage lohnt sich. Eine Sondertilgung bringt eine sichere Rendite in Höhe Ihres Sollzinses, steuerfrei. Eine Geldanlage müsste diesen Zinssatz nach Steuern übertreffen, um besser zu sein.
Bei 3,5 Prozent Sollzins entspricht das einer Anlage mit gut 4,7 Prozent Rendite vor Abgeltungsteuer. Das ist am Markt zu bekommen, aber nur mit Risiko. Wer Sicherheit will, tilgt.
Eine Ausnahme: Solange kein Notgroschen von drei bis sechs Monatsausgaben verfügbar ist, geht dieser vor. Getilgtes Geld bekommen Sie nicht ohne Weiteres zurück.